21世纪经济报道记者 魏笑 深圳报道
今日（5月9日），深圳正式推出“深圳惠民保”，是太平洋xg111原“重疾险”的太平洋在线手机版升级版，投保时间持续至6月30日，缴费标准为88元/人/年，保障额度超300万元梦蝶直播app苹果版。
无独有偶，今日“沪惠保”2023版投保通道也正式开启，投保价格为129元/年，最高保障额度为310万，投保时间持续到7月31日梦蝶直播app苹果版。
随着人口老龄化加剧，以及我国人均医疗费用支出逐年上升，基本医保基金面临着更大的挑战，且市面上缺乏能够解决老年人需求的商业健康险产品梦蝶直播app苹果版。
2021年9月，《“十四五”全民医疗保障规划》再度明确基本医保“保基本”的定位，鼓励发展商业健康保险，支持商业保险机构开发与基本医疗保险相衔接的商业健康保险产品梦蝶直播app苹果版。
在此背景下，定位于城市定制型商业医疗保险的“惠民保”快速发展，成为衔接商业医疗保险与基本医疗保险的重要保险形态，是国家多层次医疗保障体系重要一环梦蝶直播app苹果版。
相比于传统的商业健康险，惠民保覆盖的人群更加广泛，投保门槛相对较低，能较好解决老年群体和带病群体的投保问题梦蝶直播app苹果版。
但惠民保在实现高质量发展的过程中，仍存在诸多挑战和机遇，东方证券研报显示，参保率与盈利性是维系可持续发展的两大核心要素，两者难以兼得，需把握权衡梦蝶直播app苹果版。
沪深“惠民保”正式上线
据悉，惠民保是在基本医保、大病保险之上的城市定制型商业医疗保险，具有“低门槛、低保费、高保额”等普惠性特征梦蝶直播app苹果版。
深圳市医保局副局长单友亮介绍，“深圳惠民保”是重疾险的升级版，重疾险运行八年来，取得了xg111企业邮局良好社会效益，赔付总金额达到16.27亿元，为减轻参保人医疗费用负担发挥了积极作用梦蝶直播app苹果版。
作为原“重疾险”的升级版，“深圳惠民保”主要在四个方面有所升级梦蝶直播app苹果版。一是赔付比例提高；拓展医保目录内保障范围，覆盖住院、门诊特定病种以及经单行支付的国家医保谈判药品医疗费用，赔付比例提高到80%。
二是新增目录外保障；突破医保目录限制，实现住院自费合规药品和检验检查费用、门诊自费合规药品费用同步纳入保障责任，解决医保目录外高额医疗费用保障难题梦蝶直播app苹果版。
三是覆盖罕见病高价自费特效药；设置罕见病专项保障和“港澳药械通”特色保障，“不放弃任何一个小群体”梦蝶直播app苹果版。
四是免费提供6项增值健康服务；包含癌症早筛、代煎中药、健康测评、图文问诊、健康直播、疾病评估，更好管理参保人健康状况梦蝶直播app苹果版。
值得注意的是，“深圳惠民保”延续原“重疾险”一站式结算服务，参保人在深圳市内就医时，可通过刷深圳市医保卡，直接结算基本医疗保险和“深圳惠民保”待遇，真正实现便民惠民梦蝶直播app苹果版。
据中国人寿深圳分公司总经理陈勋介绍，承保公司新建了“深圳惠民保”微信公众号作为官方指定平台，为参保人提供惠民保参保、查询、咨询、理赔申请和健康管理等服务入口梦蝶直播app苹果版。投保人可以通过“深圳惠民保”和“深圳医保”微信公众号，为本人及家人进行参保。
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与此同时，深圳医保参保人也可以通过“城市一账通”公众号、“i深圳”APP、支付宝、微保以及抖音商城搜索“深圳惠民保”进行参保，参保方式多样便捷梦蝶直播app苹果版。
无独有偶，5月9日，“沪惠保”2023版投保通道也正式开启梦蝶直播app苹果版。据了解，2023版“沪惠保”投保价格为129元/年，最高保障额度为310万。投保时间持续到7月31日，保障时间为2023年7月1日至2024年6月30日。
作为上海市民专属的城市定制型补充商业医疗报销，“沪惠保”的运行已到第三年梦蝶直播app苹果版。据了解，“沪惠保”截至目前受理赔付案件超过21.68万件，总赔款额达7.5亿元，单案件赔付最高58.71万元 。
2023版“沪惠保”主要进行了三项升级，其中最受关注的是2023版“沪惠保”免赔额由原先的2万元下降至1.6万元；对无理赔续保客户更有优待，一年连续续保客户免赔额可再降1000元，两年连续续保客户最高可降2000元梦蝶直播app苹果版。
自2015年深圳推出首个惠民保雏形产品以来，惠民保经历了2020年“全国多点散发”的爆发式增长梦蝶直播app苹果版。数据显示，截至2020年，全国共有23个省份82个地区推出了惠民保产品，累计参保人数超过4000万。
值得注意的是，惠民保的普惠性主要体现在：投保门槛低，相比传统商险不设置年龄健康限制；保费低，2021年平均保费为97元/人/年；保障力度高，有效补充基本医保未覆盖的个人自付与自费部分，并覆盖医保外部分住院与特药内容梦蝶直播app苹果版。
发展面临哪些问题梦蝶直播app苹果版？
值得注意的是，惠民保在实现高质量发展的过程中，仍存在诸多挑战和机遇，包括如何对惠民保产品进行更精细化的设计，惠民保如何与产业广泛联动，如何打造可持续、有竞争力的健康服务生态等梦蝶直播app苹果版。
东方证券研报显示，预计2030年我国惠民保规模有望超600亿元梦蝶直播app苹果版。但是需要注意，参保率与盈利性是维系可持续发展的两大核心要素，两者难以兼得，需把握权衡。
在参保方面，惠民保存在参保率不足、参保率下降、客户脱落、参保人群的结构不良等现状梦蝶直播app苹果版。目前不同省市间参保率差异也较大，呈现两极分化状态。
赔付率不稳定阻碍了惠民保的可持续发展梦蝶直播app苹果版。对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁认为，在赔付端，多数地区的惠民保面临赔付过低或赔付超支的问题，阻碍了惠民保的稳定发展。现如今部分医保局对惠民保产品提出较高赔付率的刚性要求，目标赔付率主要集中在80%-90%之间，个别城市高达90%以上，并要求更高的保障水平和更丰富的健康管理服务。
另一方面，惠民保的高免赔额导致年轻健康群体在自身可预料的范围内，几乎无法获得赔付，零获得感使得健康群体极为容易脱落梦蝶直播app苹果版。随着健康群体离开，参保群体的赔付率将越来越高，而当赔付率升高，面临赔付风险的保司则会被迫提高产品价格，产品性价比降低又将导致参保人继续减少，从而进入恶性循环。被业界称为“死亡螺旋”问题。
针对盈利性问题，“对保险公司而言，惠民保的盈利空间很小，参与其中的保险公司更多是出于对社会责任的承担梦蝶直播app苹果版。目前而言，保险公司的参与主体主要是产险公司，而健康险公司较少，背后逻辑主要是产险的‘盘子’更大，风险承担能力更强。”一位保险业内人士透露。
有业内人士表示，保本微利应为可持续发展的方向，核心为控制风险，目前整体保费呈现上行趋势，部分地区推出价格更高的升级版产品分散风险梦蝶直播app苹果版。
“不能忽略惠民保模式给商保风险管理和定价逻辑带来的挑战梦蝶直播app苹果版。在国家的政策和地方的项目衔接上，保险公司和再保的配合上，要兼顾各方的诉求，更好地配合方能让惠民保可持续地发展下去。”上述业内人士称。
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